Un saldo.
Más posibilidades.

Qué queremos validar

La visión de Pásalo es servir a la diáspora venezolana en América y Europa, conectando a quienes envían remesas con sus familiares en Venezuela. Chile → Venezuela será el primer corredor propuesto, mediante un aliado comercial externo de cambio y remesas en Chile. La expansión se evaluará país por país con aliados comerciales y proveedores habilitados, según viabilidad operativa, económica y regulatoria; no se presenta como cobertura disponible.

En Venezuela, los receptores podrían mantener un saldo en una billetera, transferir a otros usuarios, pagar a comercios afiliados y retirar a una cuenta bancaria verificada. La propuesta incorpora un programa voluntario de fidelización con cashback en compras elegibles. La recepción y uso de saldo en otros países no forma parte del alcance inicial.

El promotor indica que cuenta con clientes potenciales para el corredor Chile → Venezuela. La cantidad, el volumen y los montos habituales están pendientes de documentar. No se presenta una estimación de demanda o rentabilidad como hecho comprobado.

Solicitamos al especialista determinar si el modelo puede implementarse, bajo qué figura y con qué entidades, autorizaciones, contratos y controles. La intención actual es operar una billetera con remesas, sin solicitar una licencia bancaria ni ofrecer crédito o productos de inversión en esta etapa.

Pregunta central: ¿puede una entidad operadora mantener fondos de clientes agrupados en cuentas bancarias de respaldo, reconocer saldos individuales en Pásalo y ejecutar pagos y retiros por instrucciones de sus usuarios? Si no puede hacerlo directamente, ¿qué socio habilitado y qué estructura se requieren?

Experiencia propuesta

El primer diseño contempla una cartera receptora en VES. No presupone una cartera multimoneda ni acceso bancario individual para cada usuario.

Estructura operativa que proponemos evaluar

La propuesta inicial contempla un aliado comercial externo de cambio y remesas en Chile y una entidad operadora de Pásalo en Venezuela, cuya estructura y habilitación deben validarse. No se prevé constituir una empresa propia en Chile para esta primera etapa. La identidad del aliado, su aceptación del proyecto y el alcance de las actividades que puede realizar están pendientes de confirmar; no existe una alianza formalizada en este documento.

La arquitectura comercial deberá permitir incorporar aliados de otros países de América y Europa sin dar por trasladables los permisos o contratos de Chile. Cada nuevo corredor requerirá verificar quién cobra, convierte y liquida, la identificación de remitentes y receptores, los costos y plazos, la atención de reclamos y las responsabilidades de Pásalo. La billetera receptora en Venezuela permanece como destino inicial común.

La cuenta bancaria estaría a nombre de la entidad que corresponda a la estructura aprobada. Los usuarios tendrían saldos individualizados en el registro de Pásalo; no se les presentaría ese registro como una cuenta bancaria personal.

Se propone separar fondos de clientes de los recursos para gastos de la empresa. El especialista debe definir la protección jurídica efectiva: una separación contable por sí sola no determina qué ocurre ante insolvencia, embargo o bloqueo de una cuenta.

Cómo circularía el dinero

Entrada por remesa

1. El remitente recibe una cotización con costo, cambio, monto de destino, vigencia y plazo estimado.
2. Paga CLP al aliado externo en Chile, una vez verificado que puede recibirlos para este servicio. La propuesta no contempla una cartera de saldo en CLP operada por Pásalo en Chile.
3. Se confirma el cobro y se aplican los controles correspondientes.
4. El aliado y los proveedores habilitados que correspondan realizan la conversión y liquidación acordadas. Debe quedar trazabilidad entre origen y destino, con responsabilidades contractuales definidas para reposición de bolívares, conciliación y devoluciones.
5. Se abona la cartera del receptor cuando exista respaldo confirmado y disponible conforme al modelo aprobado.

Si se utiliza un prefondo en Venezuela, documentar su origen, titularidad, reposición y riesgo. No atribuir automáticamente a dinero en Chile la condición de respaldo líquido disponible en Venezuela.

Movimiento dentro de Pásalo

El pago entre dos usuarios o entre usuario y comercio se registra como débito y crédito simultáneos en sus respectivos saldos. No requiere una transferencia bancaria por cada movimiento si la estructura aprobada permite este mecanismo. El importe total adeudado a los usuarios se conserva, salvo comisiones explícitas o beneficios financiados y registrados por separado.

Retiro al sistema bancario

1. El usuario o comercio registra una cuenta y se verifica su titularidad. Propuesta inicial: retiro a cuenta propia; cualquier excepción exige aprobación y controles específicos.
2. Pásalo muestra importe, comisión, cuenta de destino y plazo estimado y solicita autorización.
3. El importe se reserva: deja de estar disponible para gastar, pero continúa identificado como una obligación pendiente.
4. El servidor envía una instrucción única al banco y consulta su resultado final.
5. Si se confirma la entrega, se liquida el retiro. Si se confirma el rechazo, se libera la reserva. Si el resultado es incierto, se mantiene pendiente y se investiga antes de reintentar.

No marcar un retiro como completado por el mero envío de la solicitud ni ejecutar otra transferencia a ciegas después de un timeout.

Ejemplo contable simplificado

Ejemplo ilustrativo en VES, sin comisiones ni cashback:

Mientras el retiro está reservado, 800 + 50 + 150 siguen siendo obligaciones respaldadas por los 1.000 del ejemplo. La conciliación real también debe contemplar partidas en tránsito, comisiones, fondos restringidos y diferencias temporales identificadas, sin mezclar monedas.

Pagos QR y cashback

El QR identifica al comercio o a una orden de pago. El usuario revisa destinatario y monto antes de autorizar; el servidor verifica identidad, saldo y elegibilidad. No se considera el QR una prueba de pago ni se presupone compatibilidad con una red bancaria externa.

Los comercios participarían mediante un acuerdo de afiliación. Debe decidirse si mantienen el saldo en Pásalo o reciben liquidaciones automáticas, con sus plazos y costos.

El cashback se financiaría con un aporte acordado del comercio o un presupuesto promocional propio. Se propone habilitar únicamente campañas con financiación disponible y separada. Definir porcentaje, vigencia, topes, exclusiones y tratamiento de devoluciones. Cada beneficio debe enlazarse a una compra única; las transferencias personales y remesas no generan beneficio por sí mismas.

Ejemplo exclusivamente ilustrativo: compra de 100 Bs. con 2% de cashback. Si lo financia el comercio dentro del importe de la compra, recibe 98 Bs. netos y el usuario obtiene 2 Bs., antes de otras comisiones. Si se promete al comercio recibir 100 Bs. completos, los 2 Bs. deben provenir de un fondo adicional. No son tarifas acordadas.

Condiciones mínimas propuestas para operar

• Libro mayor de doble partida en el servidor; saldos disponibles y pendientes separados, referencias únicas y auditoría de cambios.
• Acreditación contra confirmaciones verificables, conciliación bancaria diaria y gestión documentada de diferencias.
• Identificación de usuarios y comercios, beneficiarios finales, monitoreo, límites y reportes según el alcance que determinen los especialistas.
• Autenticación reforzada para retiros y cambios sensibles; protección de datos, gestión segura de secretos y acceso limitado del personal.
• Procedimientos para fraude, pagos duplicados, rechazos, devoluciones, reclamos, caída del banco y cierre de cuenta.
• Información clara sobre quién presta cada servicio, dónde están los fondos, comisiones, disponibilidad y condiciones de restitución. No prometer garantía de depósitos sin confirmar su aplicación real al usuario.
• Reservas y capital operativo propios para costos y contingencias; prohibición propuesta de financiar gastos o crédito con los saldos de clientes.

Preguntas para la primera reunión con el especialista

1. ¿Cómo se clasifica cada actividad en Chile y Venezuela: remesa, recepción de fondos, mantenimiento de saldo, pago, cambio y retiro?
2. ¿Qué puede ejecutar Pásalo en Venezuela y qué debe realizar un banco, operador o socio habilitado? ¿Puede el aliado chileno cubrir el cambio y las remesas sin una sociedad propia de Pásalo en Chile? ¿Qué obligaciones propias conserva Pásalo por la comercialización o gestión del servicio?
3. ¿Se permite el respaldo agrupado con saldos individuales? ¿Qué tipo de cuenta o mecanismo protege los fondos y permite su devolución?
4. ¿Quién sería el acreedor del banco y quién el acreedor de Pásalo? ¿Qué ocurre ante insolvencia, embargo, fallecimiento, fraude o bloqueo?
5. ¿Qué autorizaciones, registros, capital, responsables y políticas se necesitan antes de aceptar fondos? ¿Qué funciones podrían quedar fuera de un primer piloto?
6. ¿Cuál sería la vía permitida de conversión y liquidación CLP → VES? ¿Qué contratos, documentación y controles exige?
7. ¿Qué obligaciones de privacidad, protección al consumidor, tributación y contabilidad corresponden, incluidos comisiones y cashback?
8. ¿Qué debe divulgarse al banco sobre clientes subyacentes, remitentes, receptores y comercios? ¿Qué restricciones de terceros o internacionales podrían afectar la operación concreta?
9. ¿Qué alcance mínimo recomienda para comenzar y cuáles son las condiciones para autorizar internamente un piloto?
10. ¿Qué estructura de alianzas permitiría expandirse desde Chile a otros países de América y Europa? ¿Qué requisitos y responsabilidades deben revisarse por cada nuevo corredor antes de comercializarlo?

Qué llevar al banco después de la revisión

La consulta al banco debe describir expresamente la billetera, los fondos de terceros, los movimientos internos y la recepción de remesas, no solo solicitar una cuenta comercial o una API.

Solicitar respuesta escrita sobre aceptación del modelo; estructura de cuentas; requisitos de identificación; manejo y protección de fondos; API de pagos salientes y consulta de estados; conciliación; límites; comisiones; certificación; horarios; devoluciones; continuidad y terminación del servicio. Confirmar si admite el esquema de afiliación de comercios y los pagos de cashback.

Banco Plaza es un candidato técnico preliminar por su oferta pública de APIs de transferencias y pagos. No existe aprobación comercial para Pásalo ni un contrato firmado. No se ha contactado al banco.

Información pendiente del promotor

Para la primera revisión basta aportar cifras agregadas; no adjuntar documentos de identidad, datos bancarios ni listas de clientes sin necesidad y base adecuada.

Resultado esperado de la asesoría

Solicitamos un informe breve que indique: estructura viable recomendada; actividades permitidas y condicionadas; permisos y socios necesarios; diseño de protección de fondos; riesgos que impiden lanzar; documentación y costos a presupuestar; y próximos pasos ordenados para una reunión bancaria.

Condición para avanzar: contar con una ruta jurídica y operativa documentada y con aceptación del banco y de los proveedores necesarios antes de procesar dinero real.

Material de apoyo y alcance del prototipo

MVP funcional de laboratorio: app.pasalowallet.com ↗. El dominio principal es pasalowallet.com ↗. La aplicación usa la identidad Pásalo; anteriormente el proyecto se denominaba Pana. El registro requiere invitación del administrador; el asesor puede revisar esta propuesta pública sin iniciar sesión.

El MVP permite crear personas y comercios, iniciar sesión, aprobar comercios como administrador, abonar fondos ficticios, transferir entre usuarios, pagar a comercios aprobados y consultar el estado de cuenta. Usuarios, saldos y movimientos persisten en PostgreSQL. Las pruebas realizadas verificaron permisos, insuficiencia de saldo, prevención de débitos duplicados, concurrencia, persistencia y conciliación; no equivalen a una certificación bancaria ni regulatoria.

Arquitectura actual: TypeScript con comprobación estricta, Node.js, PostgreSQL 18, Docker y HTTPS con Caddy en AWS Lightsail. Se conserva la información existente durante la migración. Se ha ensayado respaldo y restauración; siguen pendientes respaldos externos automáticos y controles adicionales antes de ampliar el piloto.

Prototipo conceptual anterior: demostración privada original ↗. Ilustra remesas, beneficiarios, QR y cashback con datos ficticios en memoria; estas pantallas no representan funciones disponibles del MVP actual ni una liquidación internacional completa.

Referencias públicas para orientar la revisión, sin sustituir la validación profesional de su aplicación y vigencia:

• Ley chilena 20.950 sobre medios de pago con provisión de fondos ↗.
• CMF: autorización de existencia de emisores no bancarios ↗.
• UAF: sujetos obligados del sector privado ↗.
• SUDEBAN: marco legal ↗.
• Banco Plaza: APIs de pagos ↗.

Mensaje para solicitar la reunión

Hola. Estoy desarrollando Pásalo, una propuesta de billetera digital para receptores de remesas en Venezuela, con la visión de conectar a la diáspora venezolana en América y Europa. Comenzaríamos con Chile → Venezuela mediante un aliado comercial externo en Chile, y evaluaríamos otros países progresivamente. Quisiera revisar contigo su viabilidad antes de constituir la estructura definitiva o contratar servicios bancarios.

La recepción de pesos y el cambio y envío desde Chile se gestionarían mediante un aliado externo de cambio y remesas, sujeto a verificar su capacidad y formalizar el acuerdo. Pásalo se concentraría inicialmente en la billetera en Venezuela, con fondos de respaldo agrupados y saldos individuales. Los usuarios podrían transferirse saldo, pagar a comercios afiliados mediante QR y retirar a cuentas bancarias verificadas. También contemplamos cashback financiado por comercios o un presupuesto promocional.

Ya contamos con un MVP funcional de laboratorio que permite probar usuarios, comercios y movimientos internos con dinero ficticio, sin conexión bancaria. Busco tu criterio sobre la figura aplicable en ambos países, permisos y socios necesarios, protección de fondos y condiciones para presentar el proyecto a un banco. Te comparto esta propuesta para que podamos revisar el flujo y sus puntos pendientes.